ISA 계좌를 만들었는데 뭘 넣어야 할지 모르겠다는 분, 이미 국내주식형 ETF로 채워 놓은 분이라면 절세 효과를 절반도 못 쓰고 있을 수 있어요. ISA의 비과세 한도는 200만 원(서민형 400만 원)뿐인데, 원래 세금이 없는 상품을 넣으면 그 한도가 의미 없이 흘러가거든요. 이 글에서는 ISA에 담아야 할 상품과 넣으면 손해인 상품을 세금 수치로 비교하고, 연금저축·IRP와의 배분 전략까지 다뤄요.
📅 최종 업데이트: 2026년 3월
절세·금융
KSW블로거
2026.03.24
⚡ 30초 요약
- 국내주식형 ETF 매매차익은 원래 비과세라 ISA에 넣어도 절세 효과가 거의 없어요
- ISA에 1순위로 담을 상품은 국내 상장 해외 ETF(매매차익+분배금 15.4% → ISA 내 비과세/9.9%)
- 2순위 고배당·월배당 ETF, 3순위 채권형 ETF까지 담아야 비과세 한도를 제대로 활용해요
- 커버드콜 ETF는 절세는 되지만 분배금 인출 제약과 복리 효율 저하로 ISA에 비추천
- 국내주식은 일반 계좌, 해외·채권·배당은 ISA, 장기 노후 자산은 연금저축·IRP로 계좌별 역할 분리가 핵심
📌 이 글의 위치
이 글은 비과세 금융상품 시리즈의 상품 배치·실수 심화편이에요. 비과세·분리과세·과세이연 상품의 비교 기준이 먼저 궁금하다면 아래 메인 비교 글을, 가입 후 운용 실수가 궁금하다면 실수 진단편을 먼저 읽어보세요.
ISA의 절세는 "무엇을 넣느냐"에서 시작돼요. 구조부터 짚어볼게요.
ISA 절세 구조 핵심 — 비과세 한도와 손익통산
ISA(개인종합자산관리계좌)의 절세 효과는 크게 세 가지예요. 첫째, 계좌 내 순수익 200만 원(서민형 400만 원)까지 비과세. 둘째, 초과 수익에 9.9% 분리과세(일반 계좌 15.4% 대비 5.5%p 낮음). 셋째, 계좌 안 모든 상품의 수익과 손실을 합산하는 '손익통산'이에요.
여기서 핵심은 비과세 한도 200만 원은 '세금이 붙는 수익'에만 적용된다는 점이에요. 원래 세금이 없는 수익(예: 국내주식 매매차익)을 ISA에 넣어도, 그 수익은 비과세 한도를 소진하지 않는 대신 절세 효과도 없어요. 반면 일반 계좌에서 15.4% 세금이 붙는 수익(해외 ETF 매매차익·분배금, 채권 이자 등)을 ISA에 넣으면, 200만 원까지는 세금 0원, 초과분도 9.9%만 내면 돼요(삼성증권 ISA 안내, 2026.01).
손익통산도 마찬가지예요. 삼성증권 공식 안내에 따르면 "국내 상장주식 매매 차익은 비과세이므로, 국내 주식형 펀드에서 손실이 발생해도 ISA 내 예금이나 다른 펀드 이익과 통산되지 않는다"고 명시하고 있어요. 즉 국내주식형 ETF의 손실은 다른 상품 수익과 상계할 수 없어서, 방패 역할도 못 해요.
결론은 단순해요. ISA의 비과세 한도와 손익통산 혜택을 최대한 활용하려면, 일반 계좌에서 세금 부담이 큰 상품부터 ISA에 넣어야 해요. 지금부터 우선순위를 하나씩 짚어볼게요.
ISA에 가장 먼저 넣어야 할 상품, 왜 해외 ETF일까요?
1순위: 국내 상장 해외 ETF를 먼저 담아야 하는 이유
국내 상장 해외 ETF(TIGER 미국S&P500, KODEX 미국나스닥100 등)는 세법상 '기타 ETF'로 분류돼요. 일반 계좌에서 이런 ETF를 매도하면 매매차익에 15.4% 배당소득세가 붙고, 분배금에도 15.4%가 원천징수돼요. 연간 금융소득이 2,000만 원을 넘으면 종합과세 대상이 되어 최고 49.5%까지 세율이 올라갈 수 있어요(PwC 코리아, 2025.12).
같은 ETF를 ISA 안에서 매매하면 상황이 완전히 달라져요. 3년 보유 후 순수익 200만 원까지는 세금 0원이고, 초과분에는 9.9%만 부과돼요. 게다가 손익통산이 적용되어, S&P500 ETF에서 수익이 나고 나스닥100 ETF에서 손실이 나면 순이익 기준으로만 과세해요. 일반 계좌에서는 각각 별도로 세금을 매기거든요.
구체적으로 계산하면 이래요. ISA에서 국내 상장 해외 ETF로 500만 원 순수익을 냈다면, 200만 원은 비과세이고 나머지 300만 원에 9.9%인 29.7만 원만 내면 돼요. 같은 수익을 일반 계좌에서 내면 500만 원 × 15.4% = 77만 원이에요. 47.3만 원 차이가 나는 셈이에요(조선일보, 2025.10.17).
📊 같은 500만 원 수익, 계좌별 세금 비교
일반 계좌: 500만 원 × 15.4% = 77만 원
ISA 계좌(일반형): (500만 − 200만) × 9.9% = 29.7만 원
절세 효과: 47.3만 원 (약 61% 절감)
해외 주식에 직접 투자하는 것(미국 상장 VOO, QQQ 등)과 비교해도 ISA가 유리해요. 해외 상장 ETF는 매매차익에 양도소득세 22%(기본공제 250만 원 초과분)가 부과되는데, 이건 ISA에 담을 수 없어요. ISA에서는 국내 상장 상품만 거래 가능하거든요. 그래서 미국 시장에 투자하면서도 절세를 하려면, 국내에 상장된 미국 지수 추종 ETF를 ISA에 담는 게 가장 효율적인 방법이에요(매일경제, 2025.12.05).
분배금이 자주 나오는 ETF일수록 ISA의 절세 체감이 커요.
2순위: 고배당·월배당 ETF의 절세 효과
고배당·월배당 ETF는 매달 또는 분기마다 분배금을 지급해요. 일반 계좌에서는 분배금이 나올 때마다 15.4%가 자동 원천징수되는데, ISA에서는 이 분배금이 비과세 한도 안에 포함돼요. 분배금을 받을 때마다 세금이 빠지는 것과 3년간 모아서 한 번에 정산하는 것의 차이가 복리 효과에서 크게 벌어져요.
예를 들어 TIGER 미국배당다우존스 ETF에 1,000만 원을 투자하고 연 분배수익률 4%를 가정하면, 연간 분배금 40만 원에 일반 계좌에서는 매년 6.16만 원(15.4%)이 빠져요. ISA에서는 3년 누적 120만 원이 비과세 한도(200만 원) 안이라 세금 0원이에요. 3년간 차이가 약 18.5만 원이고, 이 금액이 재투자되면 복리로 더 벌어져요.
다만 ISA에 월배당 ETF를 담을 때 주의할 점이 있어요. ISA 안에서 발생한 분배금은 자동으로 계좌 내 현금으로 쌓이지만, 이걸 생활비로 인출하려면 ISA 중도인출 규정에 걸려요. 원금 범위 내 인출은 가능하지만 납입 한도가 줄어들고, 3년 의무기간 내 해지하면 비과세 혜택 자체가 사라져요. 그래서 분배금을 당장 써야 하는 은퇴 세대보다는, 분배금을 재투자하며 자산을 불리려는 분에게 ISA 내 월배당 ETF가 적합해요.
3순위: 채권형 ETF와 리츠 ETF
채권형 ETF(KODEX 국고채30년액티브, TIGER 미국채10년선물 등)는 이자 수익과 매매차익 모두에 15.4% 배당소득세가 부과되는 상품이에요. 특히 2026년 금리 인하기에 채권 가격 상승으로 매매차익이 커질 수 있는데, 이 수익이 전부 과세 대상이라 ISA에 담았을 때 절세 효과가 확실해요.
리츠(REITs) ETF도 마찬가지예요. 리츠는 배당소득 비중이 높은 구조라 일반 계좌에서는 분배금마다 15.4%가 빠져요. ISA에 넣으면 비과세 한도 안에서 세금 없이 쌓을 수 있어요. 한국리츠협회에 따르면 ISA 계좌를 통해 리츠를 매수할 경우 운용수익 일정 금액까지 비과세이고, 초과분은 9.9% 저율 분리과세가 적용돼요.
채권형 ETF와 리츠 ETF는 해외 ETF보다 기대수익률이 낮은 편이지만, ISA 내에서 포트폴리오 분산 역할을 하면서 동시에 절세 혜택을 받을 수 있어요. 주식 자산에서 손실이 나더라도 채권·리츠에서 발생한 이자·배당 수익과 손익통산할 수 있으니, '방패 + 절세'라는 이중 효과가 있는 셈이에요.
여기서부터는 넣으면 안 되는 상품이에요. 의외로 많은 분들이 실수하고 있어요.
넣으면 손해 ①: 국내주식형 ETF가 ISA에서 무의미한 이유
국내주식형 ETF(KODEX 200, TIGER 코스닥150 등)는 국내 상장주식에 투자하는 ETF예요. 한국 세법에서 소액주주의 국내 상장주식 매매차익은 비과세이고, 국내주식형 ETF도 동일하게 매매차익에 세금이 없어요. 배당소득세가 붙는 건 분배금(배당금)뿐이에요(신한투자증권 ETF가이드, 2026.03).
이미 세금이 없는 매매차익을 비과세 혜택이 있는 ISA에 넣는다? 아무런 추가 절세 효과가 없어요. 비과세 한도도 소진하지 않지만, 문제는 그만큼 ISA의 귀중한 납입 한도(연 2,000만 원)를 낭비하는 거예요. 같은 2,000만 원을 해외 ETF에 넣었다면 최대 200만 원 비과세를 받을 수 있었을 텐데요.
⚠️ 손익통산에서도 제외돼요
ISA 안에서 국내주식형 ETF로 -500만 원 손실이 나고, 해외 ETF로 +700만 원 수익이 났다면? 국내주식형 손실은 손익통산에서 제외되므로 해외 ETF 수익 700만 원 전체가 과세 대상이에요. 700만 − 비과세 200만 = 500만 원에 9.9% = 49.5만 원 세금. 손익통산이 됐다면 200만 원 순이익으로 비과세 한도 안이라 세금 0원이었을 거예요(네이버 블로그 cross181, 2025.08.20).
저도 처음엔 "ISA에 아무 ETF나 넣으면 다 절세 되는 거 아닌가?" 싶었어요. 전문가는 아니지만 찾아보면서 정리한 결론은, 국내주식형 ETF는 일반 계좌에서 사는 게 맞고, ISA 납입 한도는 세금이 많이 붙는 상품에 집중해야 한다는 거였어요.
💬 실제 사용자 후기
네이버 재테크 블로그와 유튜브 댓글에서 "KODEX 200을 ISA에 넣고 3년 뒤 해지했는데, 비과세 한도가 거의 안 줄어서 뭐가 잘못된 건가 했다"는 후기가 반복적으로 올라와요. 반면 "ISA에 TIGER 미국S&P500만 집중해서 3년 만기 때 200만 원 비과세 꽉 채웠다"는 성공 사례도 많았어요. 아쉬운 후기로는 "국내주식형 ETF로 큰 수익을 냈는데, ISA에 넣었으니 절세가 된 줄 알았다. 나중에 세금 정산을 보고 허탈했다"는 사례도 있었어요.
넣으면 손해 ②: 커버드콜 ETF의 복리 효율 함정
커버드콜 ETF는 매달 높은 분배금을 지급하는 구조라 인기가 많아요. 분배금에 15.4% 세금이 붙으니 ISA에 넣으면 절세가 되는 건 맞아요. 하지만 투자 효율 측면에서 ISA에 넣는 건 오히려 손해가 될 수 있어요.
첫째, 커버드콜 ETF를 사는 주된 목적은 생활비용 분배금이에요. 은퇴 세대가 매달 분배금을 인출해서 쓰려고 투자하는 상품인데, ISA 안에서는 중도인출에 제약이 있어요. 원금 범위 내에서는 인출이 가능하지만 납입한도가 줄어들고, 3년 의무기간 내에는 해지해야만 전액 인출이 되거든요. 분배금을 자유롭게 써야 하는 분에게는 ISA라는 틀이 오히려 족쇄가 돼요(빽담화TV, 2026.02.05).
둘째, "분배금을 재투자하면 복리 효과가 올라가니까 ISA에 넣자"는 논리도 문제가 있어요. 커버드콜 ETF는 구조적으로 기초자산(예: 나스닥100)보다 높은 총수익을 낼 수 없어요. 콜옵션을 매도해서 프리미엄을 분배금으로 지급하는 대신, 기초자산 상승분을 포기하는 구조니까요. 나스닥100 커버드콜 ETF에서 받은 분배금을 다시 같은 ETF에 재투자하는 건, 수수료만 더 내면서 기초자산보다 낮은 수익률을 쫓는 비효율적인 전략이에요.
ISA에서 분배금 재투자 복리를 원한다면, 커버드콜 대신 분배금이 소액이면서 총수익률이 높은 해외 지수 ETF(TIGER 미국S&P500 등)를 담는 게 훨씬 효율적이에요. 다만 이건 ISA 한도를 꽉 채울 만큼 여유자금이 충분할 때의 이야기이고, 한도가 남는다면 커버드콜 ETF를 넣는 것 자체가 나쁘진 않아요.
상품별 절세 차이를 수치로 한눈에 정리했어요.
상품별 절세 효과 비교표 — 수치로 확인
같은 수익을 냈을 때, 상품 유형에 따라 일반 계좌와 ISA의 세금이 얼마나 달라지는지 정리했어요. ISA 일반형(비과세 한도 200만 원)을 기준으로, 3년간 순수익 500만 원을 가정했어요. 실제 금액은 수익률과 투자 금액에 따라 달라지니 참고용으로 봐주세요.
| 상품 유형 |
일반 계좌 세금 |
ISA 세금 |
절세 금액 |
ISA 우선순위 |
국내 상장 해외 ETF
(매매차익+분배금 15.4%) |
77만 원 |
29.7만 원 |
47.3만 원 |
🥇 1순위 |
고배당·월배당 ETF
(분배금 15.4%) |
77만 원 |
29.7만 원 |
47.3만 원 |
🥈 2순위 |
채권형·리츠 ETF
(이자+매매차익 15.4%) |
77만 원 |
29.7만 원 |
47.3만 원 |
🥉 3순위 |
국내주식형 ETF
(매매차익 비과세, 분배금만 15.4%) |
분배금분만 과세 |
거의 동일 |
거의 0원 |
❌ 비추천 |
커버드콜 ETF
(분배금 15.4%, 구조적 수익률 제한) |
분배금 과세 |
절세 가능 |
절세 있으나 |
⚠️ 한도여유시만 |
표에서 보면 1~3순위 상품은 절세 금액이 동일하게 47.3만 원이에요. 이 중에서 해외 ETF가 1순위인 건, 기대수익률이 높아 비과세 한도를 빠르게 채울 수 있기 때문이에요. 채권형 ETF는 안정적이지만 수익률이 낮아 한도를 다 쓰지 못할 가능성이 있어요. 본인의 투자 성향에 따라 1~3순위를 조합하는 게 맞아요.
ISA 하나로 끝나는 게 아니에요. 연금저축·IRP와 역할을 나눠야 해요.
ISA·연금저축·IRP 계좌별 상품 배분 전략
절세 계좌가 ISA만 있는 건 아니에요. 연금저축과 IRP도 세액공제 + 과세이연이라는 절세 구조가 있어요. 중요한 건 세 계좌에 같은 상품을 중복해서 넣는 게 아니라, 계좌별 특성에 맞게 상품을 분리 배치하는 거예요.
원칙은 간단해요. 세금이 가장 많이 붙는 상품을 절세 효과가 가장 큰 계좌에 넣으면 돼요. ISA는 비과세+분리과세 9.9%이고 3년 후 정산, 연금저축은 과세이연+수령 시 3.3~5.5%이고 55세까지 묶임, IRP는 연금저축과 동일하나 안전자산 30% 의무 배치가 있어요.
| 계좌 |
담을 상품 |
이유 |
| ISA |
국내 상장 해외 ETF, 고배당 ETF, 채권 ETF |
3년 후 정산 → 중기 성장 자산에 적합, 비과세+9.9% 효과 극대화 |
| 연금저축 |
해외 주식형 ETF, 국내 주식형 ETF, 리츠 ETF |
55세까지 과세이연 → 장기 고수익 자산에 적합, 위험자산 제한 없음 |
| IRP |
채권 ETF, TDF(타깃데이트펀드), 예금 |
안전자산 30% 의무 → 채권·예금 배치에 자연스러움 |
| 일반 계좌 |
국내주식, 국내주식형 ETF |
원래 매매차익 비과세 → 절세 계좌에 넣을 이유 없음 |
연금저축에 국내주식형 ETF를 넣어도 되는 이유가 있어요. 연금저축은 과세이연 구조라, 수익이 발생해도 수령할 때까지 세금을 안 내요. 국내주식형 ETF의 분배금(배당)에 붙는 15.4%도 과세이연되니, ISA보다는 작지만 절세 효과가 있는 셈이에요. 다만 연금저축 납입 한도(연 1,800만 원)가 ISA보다 넉넉하고 기간도 길어서, 해외 주식형 ETF를 장기로 담기에 더 좋아요.
연봉 수준에 따라 세 계좌의 납입 순서와 배분 금액이 달라져요. 연봉별 구체적인 납입 순서가 궁금하다면 아래 글을 참고하세요.
ISA 상품 배치에서 흔한 실수 3가지
지금까지의 내용을 종합하면, ISA에 상품을 넣을 때 반복되는 실수가 세 가지예요. 커뮤니티 후기와 전문가 콘텐츠를 종합해서 정리했어요.
실수 1: 국내주식형 ETF로 ISA를 채우는 것. 앞서 설명한 대로 매매차익이 원래 비과세라 절세 효과가 거의 없고, 손익통산에서도 제외돼요. 이 실수의 본질은 "ISA에 넣기만 하면 다 절세 된다"는 오해에서 시작돼요. 유튜브 '배당의만장' 채널(2026.03.19)에서는 "ISA 계좌에 이 ETF는 절대 담지 마세요"라는 제목으로 국내주식형 ETF 편입의 비효율을 경고하기도 했어요.
실수 2: ISA에 장기 노후 자산을 넣는 것. ISA는 3년 단위 운용 계좌예요. 20~30년 장기 노후 자산이라면 연금저축·IRP에 넣어야 과세이연 + 수령 시 저율과세(3.3~5.5%) 혜택을 제대로 받아요. ISA에 장기 자산을 넣으면 3년마다 해지→재가입(풍차돌리기) 과정에서 매도 타이밍 리스크가 생기고, 관리도 번거로워져요(네이버 블로그 kimgr1010, 2026.02.11).
실수 3: 비과세 한도를 확인하지 않고 계속 넣는 것. ISA 비과세 한도(200만/400만 원)를 이미 소진한 상태인지 모르고, 이후에도 같은 ISA에 계속 납입하는 분들이 있어요. 한도를 넘긴 뒤의 수익에는 9.9% 분리과세가 붙어요. 해지→재가입하면 한도가 리셋되는데 이걸 모르면 계속 9.9%를 내는 셈이에요. 이 부분은 비과세 금융상품 운용 실수 5가지에서 자세히 다뤘어요.
💬 실제 사용자 후기
인스타그램 재테크 계정(@bstory_economy)에서는 "국내 상장 미국 ETF는 일반 계좌 말고 ISA 계좌에서 모아가시면 좋습니다"라는 조언이 큰 호응을 얻었어요. 반면 유튜브 댓글에서 "ISA에 국내 ETF만 넣어 놓고 1년 지나서야 실수를 알았다, 해지→재가입하려니 3년 의무기간이 리셋돼서 속상했다"는 부정적 후기도 있었어요. 종합해보면, ISA 개설 직후 상품을 넣기 전에 '이 상품이 일반 계좌에서 세금이 얼마나 붙는지' 한 번만 확인하면 대부분의 실수를 피할 수 있어요.
💡 꿀팁: 3초 판단법
ISA에 넣을지 말지 고민될 때, 이 질문 하나만 하세요. "이 상품을 일반 계좌에서 팔면 세금이 15.4% 붙나?" YES면 ISA에 넣고, NO면 일반 계좌에 두세요. 국내주식 매매차익은 NO, 해외 ETF 매매차익은 YES, 모든 분배금은 YES예요.
📝 마무리하며
ISA의 비과세 한도 200만 원은 적은 돈이 아니에요. 이 한도를 세금이 무거운 해외 ETF·배당 ETF·채권 ETF에 집중하면 3년에 47만 원 이상을 절세할 수 있고, 풍차돌리기를 반복하면 평생 효과가 쌓여요. 반면 국내주식형 ETF로 채우면 그 한도는 허공에 날아가요. 지금 ISA 계좌를 열어 보유 종목을 확인해 보세요. "이 상품, 일반 계좌에서 세금이 붙나?"라는 질문 하나가 수십만 원의 차이를 만들어요.
❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 국내주식형 ETF의 배당(분배금)도 ISA에서 절세가 안 되나요?
아니요, 분배금에는 15.4% 배당소득세가 붙으니 ISA에서 비과세 한도 안에 들어가면 절세 효과가 있어요. 다만 국내주식형 ETF의 분배수익률은 보통 1~3% 수준이라, 해외 ETF(매매차익+분배금 전체 15.4%)와 비교하면 절세 규모가 훨씬 작아요. 한도가 충분하다면 배당 목적으로 소량 담는 건 괜찮아요.
Q. ISA 한도가 남으면 국내주식형 ETF를 넣어도 되나요?
네, 납입 한도가 남았고 해외 ETF·배당 ETF·채권 ETF를 이미 충분히 담았다면 국내주식형 ETF를 넣어도 손해는 아니에요. 다만 절세 효과가 거의 없으니, 같은 상품을 일반 계좌에서 사는 것과 차이가 없다는 점은 인지하고 있어야 해요.
Q. 해외 상장 ETF(VOO, QQQ 등)도 ISA에 넣을 수 있나요?
아니요, ISA에서는 해외 상장 ETF를 직접 매매할 수 없어요. 국내 증시에 상장된 상품만 가능해요. 미국 시장에 투자하려면 '국내 상장 해외 ETF'(TIGER 미국S&P500, KODEX 미국나스닥100 등)를 사용해야 해요. 총보수가 해외 상장 ETF보다 높은 편이지만, ISA 절세 효과를 감안하면 순수익에서 유리한 경우가 많아요.
Q. 2026년 청년형·국민성장 ISA가 나오면 상품 배치가 달라지나요?
청년형·국민성장 ISA는 국내 주식·국내 주식형 펀드·국민성장펀드에 투자하는 전용 계좌예요. 기존 ISA와 중복 가입이 가능하지만, 투자 대상이 국내 주식 위주로 제한돼요. 해외 ETF는 기존 ISA에, 국내 주식은 청년형·국민성장 ISA에 넣는 이중 구조가 예상돼요. 다만 세부 규정이 확정되지 않은 부분이 있으니, 출시 후 공식 안내를 확인하세요.
Q. ISA에서 손실이 난 상품을 팔면 세금 환급이 되나요?
ISA는 계좌 만기(3년 후) 정산 시 손익통산이 적용돼요. 운용 중에 특정 ETF를 손절해도 즉시 세금 환급이 되는 건 아니고, 최종 정산 시 다른 상품 수익과 상계돼요. 다만 국내주식형 ETF의 손실은 손익통산에서 제외되므로, 해외 ETF·채권 ETF 간의 손익만 통산된다는 점을 기억하세요.
Q. 금융소득종합과세 대상자도 ISA를 활용할 수 있나요?
네, 가능해요. ISA 계좌 내 수익은 금융소득종합과세 대상에 포함되지 않아요(분리과세 처리). 그래서 금융소득이 2,000만 원을 넘는 분에게 ISA는 종합과세를 피하는 방어막 역할을 해요. 다만 가입 시점에 직전 3개 과세기간 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자였다면 가입이 제한될 수 있으니 증권사에 확인하세요(조선일보, 2025.06.25).
이 글은 특정 제품·브랜드 협찬 없이 작성되었습니다. 금융상품 투자는 원금 손실 위험이 있으며, 세율·한도·자격 조건은 세법 개정에 따라 변동될 수 있습니다. 구체적인 투자 판단은 재무 전문가 상담을 권장드립니다. 본 글의 수치는 가정 기반 추정이며, 개인 상황에 따라 실제 절세 금액은 달라질 수 있습니다.
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