신용점수는 나쁘지 않은데 대출 한도가 예상보다 적게 나오거나, 상담 결과가 거절로 끝나면 가장 먼저 점수부터 의심하게 됩니다. 하지만 실제 심사에서는 신용점수만으로 한도가 정해지지 않습니다. 소득이 얼마로 인정되는지, 기존 대출의 연간 원리금이 얼마인지, 한도대출이 어떻게 잡히는지, 앞으로 금리가 오를 가능성을 반영한 스트레스 DSR이 적용되는지까지 같이 봅니다.
대출이 막혔을 때 바로 다른 은행 앱을 열고 다시 조회하는 사람도 많습니다. 문제는 원인을 모른 채 반복 조회와 신청을 이어가면 같은 사유로 다시 막힐 수 있다는 점입니다. 특히 신용대출, 전세대출, 주택담보대출은 모두 “한도”라는 단어를 쓰지만 막히는 지점이 다릅니다. 이 글은 대출 한도가 줄거나 거절됐을 때 신용점수보다 먼저 확인해야 할 DSR 기준과 다음 행동 순서를 정리한 입구 글입니다.
- 신용점수만 보지 말고 연소득과 연간 원리금 상환액을 먼저 적습니다.
- 기존 신용대출, 카드론, 자동차 할부, 마이너스통장 한도를 한 표에 모읍니다.
- 주택담보대출은 LTV보다 DSR 여유가 먼저 막는 상황이 있는지 확인합니다.
- 스트레스 DSR은 실제 이자 부담이 아니라 한도 계산에 쓰이는 심사용 부담으로 구분합니다.
- 다시 신청하기 전에는 부채 줄이기, 소득증빙 보완, 고정비 조정 중 무엇이 먼저인지 나눕니다.
신용점수보다 DSR이 먼저 막는 상황
대출이 거절되면 많은 사람이 “내 신용점수가 낮아서 그런가”라고 생각합니다. 신용점수는 중요한 요소지만, 한도 심사에서는 상환능력도 함께 봅니다. 여기서 DSR은 연소득 대비 갚아야 할 대출 원리금 부담을 보는 기준입니다. 쉽게 말하면 “돈을 빌려줄 수 있는 사람인가”뿐 아니라 “이미 갚고 있는 돈을 포함해 새 대출까지 감당할 수 있는가”를 보는 장치입니다.
그래서 신용점수가 괜찮아도 한도가 줄어드는 일이 생깁니다. 연봉은 그대로인데 신용대출, 카드론, 자동차 할부, 마이너스통장 한도가 늘어났다면 소득 대비 상환 부담이 커 보일 수 있습니다. 특히 만기가 짧은 대출은 같은 잔액이라도 연간 갚아야 할 금액이 크게 잡힐 수 있습니다. 대출 한도 문제는 점수의 문제가 아니라 월 상환 구조의 문제일 때가 많습니다.
한도가 줄어든 사람에게 먼저 필요한 질문
“신용점수가 몇 점인가”보다 먼저 “은행이 내 연소득을 얼마로 봤는가”, “기존 대출의 연간 원리금을 얼마로 계산했는가”, “한도대출이 사용액 기준인지 한도 기준인지”를 물어야 합니다. 대출 심사는 금융회사별 기준이 다를 수 있으므로 한 번의 앱 화면만으로 결론을 내리기 어렵습니다. 거절 사유를 들었다면 그 문장을 저장하고, 다음 상담에서는 DSR 계산에 반영된 항목을 구체적으로 확인하는 편이 좋습니다.
DSR 문제는 해결 순서도 신용점수 관리와 다릅니다. 신용점수는 연체 방지, 부채 관리, 카드 사용 패턴 개선으로 시간을 두고 좋아질 수 있습니다. 반면 DSR은 기존 대출 상환액, 만기, 소득증빙, 한도대출 정리처럼 비교적 숫자로 바로 확인할 수 있는 영역이 있습니다. 그래서 대출이 막힌 직후에는 점수 앱보다 대출 목록표를 먼저 만드는 것이 더 현실적인 출발점입니다.
DSR 거절 사유를 더 구체적으로 나눠 보려면
DSR 때문에 대출 거절될 때 먼저 확인할 기준｜신용대출·전세대출·주담대 심사 전 점검신용대출, 전세대출, 주담대별로 DSR에서 막히는 지점을 따로 확인하고 싶을 때 이어서 볼 글입니다.
DSR을 빠르게 가르는 네 가지 숫자
DSR 계산을 어렵게 느끼는 이유는 용어가 많기 때문입니다. 하지만 대출 상담 전에 필요한 숫자는 크게 네 가지로 줄일 수 있습니다. 첫째는 인정 연소득, 둘째는 기존 대출의 연간 원리금, 셋째는 새로 받으려는 대출의 예상 연간 원리금, 넷째는 한도대출과 카드성 대출의 반영 방식입니다. 이 네 가지를 모르면 한도 조회 결과를 봐도 왜 줄었는지 설명하기 어렵습니다.
여기서 인정 연소득은 내가 체감하는 수입과 다를 수 있습니다. 프리랜서, 개인사업자, 이직 직후 직장인, 성과급 비중이 큰 사람은 금융회사가 보는 소득증빙 금액이 기대보다 낮을 수 있습니다. 반대로 소득은 충분해 보여도 기존 대출의 만기가 짧으면 연간 상환액이 크게 잡혀 DSR 여유가 줄어듭니다. 그래서 대출 한도는 “연봉이 얼마인가”와 “이미 매년 얼마를 갚고 있는가”를 같이 봐야 합니다.
| 확인 숫자 | 왜 중요한가 | 상담 전 준비 |
|---|---|---|
| 인정 연소득 | DSR의 분모가 됩니다 | 소득금액증명, 원천징수, 급여자료 확인 |
| 기존 연간 원리금 | 이미 쓰고 있는 상환 여력을 차지합니다 | 대출별 월 상환액과 만기 정리 |
| 신규 예상 원리금 | 새 대출이 DSR에 추가됩니다 | 희망금액보다 상환 가능한 금액 계산 |
| 한도대출·카드성 부채 | 작아 보여도 심사상 부담이 될 수 있습니다 | 한도, 사용액, 해지 가능성 분리 |
대출 한도가 줄어든 사람은 이 표를 그대로 상담 질문으로 바꿔도 됩니다. “제 연소득은 심사에서 얼마로 반영됐나요?”, “기존 대출 중 DSR 부담이 큰 항목은 무엇인가요?”, “마이너스통장은 사용액 기준인가요, 한도 기준인가요?”처럼 물으면 답변이 구체적입니다. 단순히 “왜 안 되나요?”라고 묻는 것보다 원인을 더 빨리 좁힐 수 있습니다.
신용대출·전세대출·주담대는 막히는 지점이 다릅니다
대출이 거절됐다는 결과만 보면 모두 비슷해 보입니다. 하지만 신용대출, 전세대출, 주택담보대출은 심사에서 강조되는 항목이 다릅니다. 신용대출은 소득, 직장, 신용도, 기존 부채가 직접적으로 영향을 주는 경우가 많고, 전세대출은 보증기관 조건과 임대차계약 조건이 함께 걸립니다. 주택담보대출은 담보 가치가 있어도 DSR이나 스트레스 DSR에서 원하는 한도가 줄어들 수 있습니다.
그래서 같은 사람도 대출 종류에 따라 결과가 다르게 나올 수 있습니다. 신용대출은 기존 신용대출 잔액과 카드론이 부담이 되고, 전세대출은 보증 가능 여부와 주택 보유 조건이 문제가 될 수 있습니다. 주담대는 집값 대비 담보 여력이 남아도 소득 대비 상환능력 기준에서 막힐 수 있습니다. 이 차이를 모르면 신용점수만 계속 확인하다가 실제 원인을 놓칩니다.
신용대출에서 막혔다면
먼저 현재 신용대출 잔액, 카드론, 현금서비스, 리볼빙, 마이너스통장 한도를 적어야 합니다. 신용점수가 유지되어도 최근 대출이 늘었거나 단기성 부채가 생기면 상환능력이 약해 보일 수 있습니다. 은행 상담에서는 “신용점수 문제인지, 기존 부채 문제인지, 소득증빙 문제인지”를 나눠 물어보는 편이 좋습니다.
전세대출에서 막혔다면
전세대출은 DSR만으로 결론을 내리기 어렵습니다. 보증기관 심사, 임대차계약서, 주택 조건, 임대인 조건, 기존 대출, 전입 예정 여부가 함께 봐야 할 항목입니다. 상담 때는 “DSR 때문에 어려운지, 보증기관 요건 때문에 어려운지”를 따로 확인해야 합니다. 계약금을 먼저 넣기 전 보증 가능성을 확인하는 것도 중요합니다.
주택담보대출에서 막혔다면
주담대는 집값과 담보만 보면 부족합니다. LTV로는 가능해 보여도 DSR에서 소득 대비 원리금 부담이 높게 잡히면 한도가 줄어들 수 있습니다. 여기에 스트레스 DSR까지 적용되면 실제 금리보다 높은 심사용 부담으로 계산되어 체감 한도가 더 줄 수 있습니다. 집을 먼저 정하기보다 소득, 기존 부채, DSR 여유를 먼저 확인하는 편이 안전합니다.
스트레스 DSR 때문에 한도가 줄어드는 경우
주택담보대출을 알아볼 때 “금리는 이 정도인데 왜 한도가 더 적게 나오지?”라는 질문이 자주 생깁니다. 이때 확인해야 할 기준이 스트레스 DSR입니다. 스트레스 DSR은 실제로 내가 내는 금리에 비용이 바로 더 붙는다는 뜻이 아닙니다. 미래 금리 상승 위험을 반영해 한도를 계산할 때 심사용 금리 부담을 더 크게 보는 장치로 이해하면 됩니다.
그래서 실제 적용금리와 한도 산정금리를 구분해야 합니다. 은행 앱에 보이는 금리가 낮아도, 스트레스 DSR 계산에서는 앞으로 금리가 오를 가능성을 반영해 상환 부담이 더 크게 잡힐 수 있습니다. 기존 신용대출이 있거나 자동차 할부, 카드론, 마이너스통장 한도가 남아 있다면 주담대에 쓸 수 있는 DSR 여유가 줄어듭니다. 특히 수도권, 규제지역, 고가 주택, 변동금리 또는 혼합형 상품 여부에 따라 체감이 달라질 수 있습니다.
주담대 상담에서 반드시 나눠 물어볼 질문
“실제 적용금리는 얼마인가요?”와 “DSR 산정에 들어간 금리는 얼마인가요?”는 다른 질문입니다. 또 “현재 기존 부채를 그대로 둘 때 한도”와 “일부 상환하거나 한도대출을 줄였을 때 한도”를 비교해 달라고 요청하면 어떤 부채가 가장 큰 영향을 주는지 보입니다. 집을 먼저 계약하기 전 이 차이를 확인해야 잔금 계획이 흔들릴 가능성을 줄일 수 있습니다.
스트레스 DSR을 무조건 나쁜 규제로만 보면 대응이 막힙니다. 실제로는 금리가 오를 때도 갚을 수 있는 금액인지 미리 보는 장치이기 때문에, 차주 입장에서도 과한 대출을 피하는 기준으로 활용할 수 있습니다. 문제는 제도를 모르고 집값만 보고 움직일 때 생깁니다. 주담대 한도는 “집값의 몇 퍼센트까지 가능할까”가 아니라 “내 소득과 기존 부채로 감당 가능한 금액이 얼마인가”에서 다시 시작해야 합니다.
주택담보대출 한도 변화를 따로 봐야 한다면
스트레스 DSR 3단계 이후 주담대 한도 줄어드는 이유｜수도권·지방·고정금리 판단 기준수도권과 지방, 고정금리와 변동금리, 기존 부채 여부에 따라 주담대 한도 체감이 달라질 때 이어서 확인하기 좋은 글입니다.
비상금대출과 한도대출이 작아 보여도 문제 되는 이유
대출 한도에서 의외로 많이 놓치는 항목이 비상금대출과 마이너스통장입니다. 금액이 크지 않다고 생각해 방치하지만, 심사에서는 기존 부채나 한도대출로 확인될 수 있습니다. 특히 여러 개의 비상금대출, 카드론, 현금서비스, 리볼빙이 함께 보이면 단순히 돈을 조금 빌린 상태가 아니라 현금흐름이 불안한 상태처럼 보일 수 있습니다. 소액이라도 여러 개로 흩어져 있으면 상담 전에 한 번 모아봐야 합니다.
마이너스통장은 더 헷갈립니다. 실제로 거의 쓰지 않았더라도 한도가 남아 있으면 금융회사 심사에서 부담으로 볼 수 있는 경우가 있습니다. 물론 금융회사와 상품별 산정 방식은 다를 수 있으므로 “사용액만 보나요, 한도 전체가 반영되나요?”를 확인해야 합니다. 필요 없는 한도라면 해지나 감액을 검토할 수 있지만, 생활비 비상선으로 필요한 한도까지 성급히 없애는 것은 조심해야 합니다.
소액 대출은 금액보다 패턴이 문제 될 수 있습니다
비상금대출 하나만으로 바로 큰 문제가 된다고 단정할 수는 없습니다. 하지만 짧은 기간에 여러 개가 생기거나, 카드론과 리볼빙까지 함께 늘었다면 심사에서 상환 여력이 약해 보일 수 있습니다. 대출 상담 전에는 금액이 작은 순서가 아니라 금리, 만기, 사용 빈도, 한도 방식 순서로 정리하는 편이 좋습니다.
대출 한도를 회복하려면 소액 대출을 모두 없애는 것보다 우선순위가 필요합니다. 금리가 높고 만기가 짧은 카드성 대출, 자주 쓰는 한도대출, 실제 필요성이 낮은 비상금대출부터 살펴보는 편이 좋습니다. 다만 비상금을 전부 상환에 넣어 현금이 없어지면 다음 달 카드값이나 병원비 때문에 다시 대출을 쓰게 될 수 있습니다. 상환과 비상금은 함께 설계해야 합니다.
소액 대출이 여러 개라면 같이 볼 글
비상금대출 여러 개 있으면 신용점수에 불리할까, 실행 전 확인할 기준비상금대출, 한도대출, 카드론이 섞여 있을 때 신용점수와 DSR 부담을 같이 보는 기준을 이어서 확인할 수 있습니다.
다시 신청 전 줄이거나 보완할 순서
대출이 거절됐다고 해서 바로 포기해야 한다는 뜻은 아닙니다. 다만 다시 신청하기 전 원인을 좁혀야 합니다. DSR 문제라면 기존 대출 원리금, 한도대출, 소득증빙, 신규 희망금액 중 어느 항목이 부담을 키웠는지 봐야 합니다. 신용점수 문제라면 연체, 단기대출, 최근 대출조회, 카드 이용 패턴을 따로 봐야 합니다.
가장 현실적인 순서는 “금융부채 → 소득증빙 → 희망금액 → 고정비”입니다. 금융부채는 DSR에 직접 영향을 줄 가능성이 크기 때문에 먼저 확인합니다. 소득증빙은 내가 실제로 버는 돈과 금융회사가 인정하는 돈 사이의 차이를 줄이는 과정입니다. 희망금액은 필요한 금액과 상환 가능한 금액을 다시 나누는 단계이고, 고정비는 대출 후 연체 위험을 낮추는 생활 구조 점검입니다.
1단계: 기존 금융부채를 한 표로 모읍니다
신용대출, 주담대, 전세대출, 자동차 할부, 카드론, 현금서비스, 리볼빙, 마이너스통장을 모두 적습니다. 잔액만 적지 말고 월 상환액, 금리, 만기, 중도상환수수료, 한도대출 여부를 같이 적어야 합니다. DSR은 잔액보다 연간 상환 부담이 중요하게 작동할 수 있습니다. 이 표를 만들면 어떤 대출을 먼저 줄여야 할지 보입니다.
2단계: 소득증빙이 최신 상태인지 확인합니다
직장인은 원천징수영수증, 급여명세, 재직 정보가 현재 소득을 제대로 반영하는지 봅니다. 이직, 승진, 성과급, 사업소득 변동이 있으면 금융회사가 인정하는 자료가 무엇인지 물어봐야 합니다. 개인사업자와 프리랜서는 신고소득, 소득금액증명, 매출 자료가 체감 소득과 다를 수 있습니다. 소득이 낮게 인정되면 같은 부채라도 DSR이 높게 보입니다.
3단계: 희망금액을 필요금액과 안전금액으로 나눕니다
대출 신청 금액은 보통 “필요한 돈”에서 시작하지만, 심사는 “갚을 수 있는 돈”을 봅니다. 집 잔금, 전세보증금, 생활자금처럼 필요한 목적을 적고, 월 상환액이 생활비와 충돌하지 않는 금액을 따로 계산해야 합니다. 한도가 조금 부족하다고 무리하게 카드론을 더하면 다음 심사에서 오히려 부담이 커질 수 있습니다. 필요한 돈과 안전하게 갚을 돈이 다를 수 있다는 점을 인정해야 합니다.
4단계: 고정비를 줄여 연체 가능성을 낮춥니다
통신비, 구독료, 보험료, 차량 유지비는 DSR에 직접 들어가지 않는 경우도 있지만, 실제 현금흐름에는 큰 영향을 줍니다. 대출 후 첫 3개월에 카드값과 자동이체가 밀리면 신용관리 전체가 흔들릴 수 있습니다. 따라서 다시 신청하기 전에는 자동이체 목록을 펼쳐 대출 상환액과 충돌하는 비용을 줄이는 편이 좋습니다. 단, 보험과 의료비처럼 줄이면 위험한 항목은 해지보다 조정 가능성을 먼저 봐야 합니다.
대출 전 생활비 구조까지 같이 조정해야 한다면
대출 문턱 높아질 때 먼저 줄여야 할 고정비 7가지DSR에 직접 잡히는 금융부채와 실제 생활 여유를 압박하는 고정비를 나눠 보고 싶을 때 다음 단계로 연결되는 글입니다.
은행 상담 전 실수 방지 체크리스트
대출이 줄거나 거절된 뒤 가장 위험한 행동은 준비 없이 여러 곳에 계속 신청하는 것입니다. 물론 금융회사마다 심사 기준이 달라 비교 상담은 필요할 수 있습니다. 다만 원인을 모른 채 반복하면 같은 약점을 계속 노출하게 됩니다. 은행 상담 전에 아래 항목을 적어가면 상담이 훨씬 구체적으로 바뀝니다.
상담 전 준비할 자료
- 최근 소득증빙 자료와 금융회사가 인정할 수 있는 소득 기준을 확인했습니다.
- 기존 대출별 잔액, 월 상환액, 금리, 만기, 상환방식을 표로 적었습니다.
- 마이너스통장과 비상금대출은 한도와 실제 사용액을 따로 적었습니다.
- 카드론, 현금서비스, 리볼빙, 자동차 할부가 있는지 확인했습니다.
- 새로 신청하려는 금액의 월 상환액이 생활비와 충돌하지 않는지 계산했습니다.
- 주담대라면 LTV, DSR, 스트레스 DSR 중 어느 기준이 한도를 줄이는지 물어볼 준비를 했습니다.
- 거절 사유가 있다면 앱 화면, 문자, 상담 메모를 저장했습니다.
- 다시 신청 전 줄일 부채와 유지해야 할 비상금을 구분했습니다.
상담 질문도 미리 정해두면 좋습니다. “제 신용점수 때문에 어려운가요?”보다 “DSR에서 가장 크게 반영된 기존 대출은 무엇인가요?”가 더 정확합니다. “마이너스통장을 감액하면 한도가 달라지나요?”, “소득증빙 자료를 바꾸면 인정소득이 달라질 여지가 있나요?”, “스트레스 DSR 산정금리와 실제 적용금리를 나눠 알려주실 수 있나요?”처럼 물으면 다음 행동이 보입니다. 대출 상담은 승인 여부만 듣는 자리가 아니라, 내 재무 구조에서 막힌 숫자를 찾는 과정입니다.
대출 앱을 다시 열기 전에 종이에 네 줄을 만드세요. 연소득, 기존 대출 연간 원리금, 한도대출, 새 대출 희망금액입니다. 이 네 줄을 채우지 못하면 한도가 줄어든 이유를 알기 어렵습니다. 숫자를 모은 뒤에는 DSR에서 막힌 것인지, 소득증빙에서 막힌 것인지, 보증기관이나 담보 기준에서 막힌 것인지 상담에서 나눠 확인하세요.
DSR 거절 원인별 점검 순서 보기
자주 묻는 질문
Q. 신용점수가 좋은데도 대출이 거절될 수 있나요?
그럴 수 있습니다. 대출 심사는 신용점수만 보는 것이 아니라 소득, 기존 대출, 연간 원리금 상환액, 금융회사 내부 기준을 함께 봅니다. 신용점수가 괜찮아도 기존 부채가 많거나 만기가 짧은 대출이 있으면 DSR에서 한도가 줄 수 있습니다. 거절 직후에는 점수보다 기존 대출 목록과 소득증빙을 먼저 확인하는 편이 좋습니다.
Q. DSR을 낮추려면 대출잔액을 조금이라도 갚으면 되나요?
상환이 도움이 될 수는 있지만 잔액만 보는 것은 부족합니다. DSR에서는 연간 원리금 상환 부담이 중요하게 작동할 수 있습니다. 만기가 짧은 대출, 카드론, 한도대출처럼 부담이 크게 잡힐 수 있는 항목부터 확인하세요. 중도상환수수료와 비상금 필요성도 함께 봐야 합니다.
Q. 마이너스통장을 안 쓰고 있어도 대출 한도에 영향이 있나요?
영향이 있을 수 있습니다. 한도대출은 실제 사용액과 별개로 금융회사 심사에서 부담으로 볼 수 있는 경우가 있습니다. 다만 산정 방식은 금융회사와 상품에 따라 다를 수 있습니다. 상담할 때 사용액 기준인지 한도 기준인지, 한도 감액 시 한도가 달라지는지 물어보는 것이 좋습니다.
Q. 스트레스 DSR은 실제 금리가 올라간다는 뜻인가요?
아닙니다. 스트레스 DSR은 실제로 납부하는 금리에 바로 더해지는 비용이 아니라, 대출 한도를 계산할 때 미래 금리 상승 가능성을 반영하는 심사 방식입니다. 그래서 실제 적용금리와 DSR 산정금리를 구분해야 합니다. 주담대 상담에서는 두 금리를 나눠 물어보는 것이 좋습니다.
Q. 통신비와 구독료를 줄이면 DSR이 내려가나요?
일반적인 통신비와 구독료는 금융부채 원리금이 아니므로 DSR 계산에 직접 들어가는 항목으로 보기는 어렵습니다. 다만 실제 현금흐름에는 영향을 줍니다. 대출 후 자동이체 실패나 카드값 연체를 막으려면 생활 고정비도 함께 줄이는 편이 좋습니다. DSR 직접 영향은 기존 대출 원리금과 한도대출부터 확인하세요.
Q. 거절된 뒤 바로 다른 은행에 신청해도 되나요?
비교 상담은 필요할 수 있지만, 원인을 모른 채 반복 신청하는 방식은 신중해야 합니다. 먼저 거절 사유, DSR 반영 항목, 인정소득, 기존 대출 부담을 확인하세요. 그 뒤 부채 조정, 소득증빙 보완, 희망금액 조정 중 어느 쪽이 필요한지 나누는 편이 좋습니다. 같은 약점을 그대로 둔 채 신청하면 비슷한 결과가 반복될 수 있습니다.
참고자료
- 금융위원회 — 3단계 스트레스 DSR 시행방안 확정·발표는 스트레스 DSR 시행 시기, 적용 대상, 스트레스 금리 기준을 확인할 때 참고할 수 있습니다.
- 대한민국 정책브리핑 — 개인별 DSR 규제 관련 정책뉴스는 DSR의 의미와 차주 단위 관리 흐름을 확인할 때 참고할 수 있습니다.
- 본인신용정보 열람서비스는 본인의 대출, 연체, 보증 등 신용정보를 확인하는 경로로 참고할 수 있습니다.
- 블로그 내부 참고 — DSR 때문에 대출 거절될 때 먼저 확인할 기준은 대출 종류별 DSR 점검 흐름을 확인할 때 함께 볼 수 있습니다.
이 글은 2026년 6월 15일 기준 일반적인 재무관리 정보와 공개 자료를 바탕으로 작성한 콘텐츠입니다. 실제 대출 가능 여부, 한도, 금리, DSR 산정 방식, 스트레스 DSR 적용, 보증기관 심사 결과는 개인의 소득, 신용정보, 기존 부채, 담보, 지역, 금융회사 내부 기준, 정책 변경에 따라 달라질 수 있습니다. 중요한 대출 계약 전에는 해당 금융회사, 보증기관, 공식 안내, 재무 전문가 상담을 함께 확인하세요. 특정 금융회사나 대출상품 신청을 권유하지 않습니다. | 특정 제품/브랜드 협찬 없이 작성
