예적금을 가입해도 이자가 얼마나 붙는지 정확히 감이 안 오신다면, 이 글이 딱이에요! 단리·복리, 세전·세후 이자까지 쉽고 실용적인 계산법을 알려드릴게요.
금리만 보고 가입했다가 “생각보다 이자 얼마 안 되네…”라는 말 많이 듣죠? 직접 계산해보면 왜 그런지 명확하게 이해할 수 있어요. 지금부터 예금, 적금 이자를 손쉽게 계산하는 방법을 단계별로 알려드릴게요. 🧮
📏단리 계산 공식 예시
단리는 가장 기본적인 이자 계산 방식이에요. 원금에만 이자가 붙고, 이자에는 이자가 붙지 않아서 구조가 단순하죠. 그래서 초등학생도 이해할 수 있을 만큼 쉬운 방식이에요.
[단리 이자 = 원금 × 이율 × 기간]이라는 공식을 기억해두면 계산이 간단해요. 여기서 이율은 연 이자율을 소수로 바꾼 값이에요. 예를 들어 3%는 0.03으로 계산하죠.
예를 들어, 1,000만 원을 연 3% 단리로 1년 동안 예치했다면? 👉 1,000만 × 0.03 × 1년 = 30만 원이에요. 여기서 핵심은 이자가 오직 원금에만 붙는다는 점이에요.
그럼 2년 예치하면? 👉 1,000만 × 0.03 × 2년 = 60만 원이 되겠죠. 단리는 해가 지나도 동일한 이자만 반복해서 받게 돼요. 시간에 따라 폭발적으로 증가하는 구조는 아니랍니다.
‘내가 생각했을 때’ 단리는 단기 자금을 운용할 때 안정적으로 사용할 수 있는 방식이에요. 특히 원금 손실이 없고 계산이 명확해 예금자 보호 상품을 고를 때 유용하죠.
단리 계산은 금융상품뿐 아니라 대출이자, 사채 이자 계산 등에도 활용돼요. 예를 들어, 사채에서 "월 3%"라고 적힌 건 대부분 단리 기준이니까 주의해야 해요.
단리는 특히 기간이 짧을수록 유리해요. 복리에 비해 단기간 수익 차이가 크지 않기 때문에 1년 이하 예치에 적합하답니다.
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단리 개념을 정확히 이해하면 예금뿐 아니라 대출에서도 유리한 선택을 할 수 있어요. 특히 금리와 기간의 영향을 빠르게 파악할 수 있게 되죠.
앞으로 소개할 복리와 비교해보면, 단리는 그 자체로 안전성과 예측 가능성이 장점인 방식이에요.
🔁복리 적용 시 수익률 변화
복리는 단리보다 훨씬 강력한 이자 계산 방식이에요. 이자에 또 이자가 붙는 구조라서 시간이 지나면 지날수록 수익이 가속적으로 늘어나요. 그래서 ‘시간이 만든 기적’이라고도 불려요.
복리 공식은 이렇게 생겼어요: [복리 이자 = 원금 × (1 + 이율)기간 - 원금] 이때 이율은 연이율을 기준으로 소수로 환산해 넣어야 해요.
예를 들어, 1,000만 원을 연 3% 복리로 3년간 예치하면 👉 1,000만 × (1 + 0.03)3 ≒ 1,092만 727원 → 단리보다 약 92,727원이 더 발생하는 구조랍니다.
복리의 진가는 시간이 지날수록 드러나요. 10년 이상 장기예금이라면 이자 격차가 수십만 원까지 벌어질 수 있어요. 그래서 투자자들은 복리를 ‘돈이 일하는 시스템’이라고 표현하죠.
복리를 제대로 활용하려면 중요한 건 '재투자'예요. 이자를 매번 찾아 쓰지 않고 계속 예치하면 원금이 불어나고, 그 불어난 금액에도 이자가 붙게 돼요.
복리 상품은 주로 인터넷은행, 일부 저축은행에서 찾아볼 수 있어요. 특히 ‘복리 이자 자동 이체’ 기능이 있는 상품이 많아졌어요. 가입할 때 꼭 ‘복리 적용’ 문구를 확인해봐야 해요.
📌 팁: 복리는 ‘연 복리’와 ‘월 복리’, ‘일 복리’로 나뉘기도 해요. 계산 주기가 짧을수록 유리하긴 하지만, 대부분 금융상품은 ‘연 복리’ 기준이에요.
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결국 복리는 '시간과의 싸움'이에요. 단기간에 큰 차이는 없지만, 5년 이상 장기로 묻어두면 이자 차이가 무시 못 할 수준이 된답니다.
수익률 극대화를 노린다면, 단리보다 복리 상품을 우선적으로 고려하는 것이 좋아요.
💰세전 vs 세후 이자 비교
은행에서 예금이나 적금 상품을 고를 때 많은 사람들이 세전 금리만 보고 선택하곤 해요. 하지만 실제로 손에 쥐는 돈은 ‘세후 금리’ 기준으로 계산해야 정확하답니다.
예금 이자에는 자동으로 15.4%의 이자소득세가 공제돼요. 즉, 100만 원의 이자를 받을 경우 실제 수령액은 약 84,600원이에요. 이 차이를 고려하지 않으면 생각보다 덜 받았다는 느낌이 들 수 있어요.
세후 이자를 계산하는 공식은 간단해요. 👉 세후 이자 = 세전 이자 × (1 - 0.154) 예를 들어, 연 금리 3.5% 상품은 세후 기준 약 2.96%로 계산돼요.
따라서 같은 3.5% 상품이라도 은행에 따라 복리 적용 여부나 수수료 차이로 실수령 금액은 달라질 수 있어요. 꼼꼼히 비교해야 해요.
게다가 이자 소득이 많아지는 고금리 시대에는 세후 수익률이 점점 더 중요해져요. 특히 수령액이 커질수록 차이도 커지니까요.
대부분의 금융상품 설명서엔 세전 금리만 적혀 있어서 착각하기 쉬워요. 그래서 예금 계산기나 수령액 시뮬레이터를 꼭 활용해 보는 게 좋아요.
📌 참고로, 개인종합자산관리계좌(ISA)나 청년우대형 적금 등 일부 상품은 비과세 혜택이 적용돼요. 세후 이자율을 높일 수 있는 좋은 방법이죠.
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실제로 많은 분들이 이 부분에서 놓치는 경우가 많아요. 계산 실수만으로도 수익률 차이가 수십만 원이 되기도 해요.
이제부턴 금융상품 비교할 때 무조건 ‘세후 수령액’을 먼저 확인하는 습관을 들여보는 걸 추천해요!
📆매월 적립식 적금 이자 계산
적금은 예금과 다르게 한 번에 목돈을 넣는 것이 아니라 매달 일정 금액을 차곡차곡 쌓아가는 방식이에요. 그래서 이자 계산 방법도 예금과 완전히 달라요.
대부분의 적금 상품은 단리 기준으로 계산돼요. 복리 상품은 거의 없기 때문에 ‘복리 기대감’을 갖는 건 별로 의미 없어요. 기본 공식은 다음과 같아요:
이자 = 월 납입금 × [납입 횟수 + 1] ÷ 2 × 금리 ÷ 12 예를 들어 월 20만 원을 12개월 동안 연 3%로 적립한다면? 👉 200,000 × (13 ÷ 2) × (0.03 ÷ 12) = 약 3,250원 × 12 = 39,000원 (세전)이에요.
여기서 ‘13’이 나온 이유는 납입 횟수인 12에 +1을 한 것이고, 평균 잔액 개념을 적용하기 위함이에요. 매달 돈을 넣으니까 매달 쌓이는 금액이 다르기 때문이죠.
많은 분들이 적금 이자를 계산할 때 단순히 ‘총 납입금 × 금리’로 착각해요. 하지만 평균 잔액으로 이자가 붙기 때문에 생각보다 이자가 적게 나올 수 있어요.
특히 우대금리가 있는 상품이라면 조건 충족 여부에 따라 실제 금리가 달라지기 때문에 반드시 ‘기본금리’와 ‘우대금리’ 구성을 따져봐야 해요.
은행마다 우대 조건은 천차만별이에요. 예를 들어 급여 이체, 카드 사용, 자동이체 등록, 주택청약 등 다양한 조건을 걸어두고 있어요. 조건 충족 여부가 이자 차이로 직결되니까요.
📌 적금은 단기 목표 자금(여행, 명절, 경조사 비용 등)을 모을 때 유용해요. 특히 일정한 수입이 있는 직장인이나 알바생에게 적합하죠.
👉 적금 금리와 우대 조건까지 고려한 실수익 계산이 궁금하다면 🪙 우대 조건 총정리 보러가기 글을 참고해보세요.
적금은 이자율보다 꾸준함이 훨씬 중요해요. 매달 놓치지 않고 납입하는 습관이 자산을 키우는 가장 쉬운 길이에요!
📤예금 이자 지급 방식 유형
예금 상품을 선택할 때 이자 지급 방식도 정말 중요한 요소예요. 단순히 금리만 보고 고르면 이자 받는 시점이 달라서 예상보다 손해 보거나 불편할 수 있어요.
이자 지급 방식은 보통 다음 3가지 유형이에요: 1️⃣ 만기 일시 지급형 2️⃣ 분기 지급형 3️⃣ 월 지급형 각 방식마다 장단점이 뚜렷해요.
✅ 만기 일시 지급형: 이자는 만기일에 원금과 함께 일괄 지급돼요. 복리효과가 발생할 수 있고, 장기로 묶어둘 자금이라면 이 방식이 유리해요.
✅ 분기 지급형: 3개월마다 이자를 받을 수 있어요. 이자 수익을 단기 생활비로 활용하고 싶은 분들께 유용하죠. 특히 고령층이나 은퇴자에게 선호돼요.
✅ 월 지급형: 매달 이자가 들어오기 때문에 소득처럼 활용할 수 있어요. 다만 복리 효과는 줄어들 수 있고, 단기 수익 위주라면 좋은 선택이에요.
이자 지급 방식은 상품 가입 전에 선택할 수 있는 경우도 있지만, 이미 정해져 있는 상품도 많아요. 계약서나 설명서에서 ‘이자 지급 주기’를 꼭 확인해야 해요.
📌 팁: 분기 또는 월 지급형 상품은 중간중간 이자가 들어오지만 그만큼 원금은 줄지 않기 때문에 이자만 활용하는 현금 흐름 전략에 잘 어울려요.
장기 자산 형성을 목표로 한다면 만기 일시 지급형이 더 적합하고, 단기 유동성 확보가 필요하면 월 지급형이나 분기 지급형이 좋아요. 목적에 맞게 골라야 후회 없어요!
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예금 이자 방식까지 꼼꼼히 살피는 사람만이 진짜 현명한 금융 소비자랍니다!
🧾이자수익 종합소득세 적용 유무
예적금 이자에 대해선 보통 ‘이자소득세 15.4%’만 생각하지만, 일정 금액 이상을 벌면 더 큰 세금이 적용될 수도 있어요. 이게 바로 ‘금융소득 종합과세’예요.
연간 이자소득과 배당소득을 합쳐 2,000만 원을 초과하면 종합소득세 대상자가 되는데요, 이때부터는 누진세 구조로 세율이 껑충 뛸 수 있어요.
이자소득이 많아지면 기존의 15.4% 세율이 아니라 최대 49.5%(2025년 기준)까지도 올라갈 수 있어요. 그만큼 세금 폭탄이 될 수 있으니 고액 자산가는 신중하게 분산 전략을 써야 해요.
그래서 많은 고액 예금자들은 배우자나 자녀 명의로 예금을 분산하거나, 세금이 적은 금융상품을 찾는 방법을 택해요. 금융기관도 이런 전략을 위한 상품을 따로 소개하죠.
📌 직장인이라면 대부분은 2,000만 원 이하라 별도로 신고할 일이 없지만, 고금리 시대와 자산 증가로 인해 점점 더 많은 사람들이 이 범위에 들어올 가능성이 있어요.
은행에서는 이자소득세를 자동으로 원천징수하기 때문에 보통 별도 신고는 하지 않지만, 금융소득이 커지면 세무사 상담이 꼭 필요할 수도 있어요.
이럴 때 활용할 수 있는 상품이 비과세 금융상품이에요. 청년우대적금, ISA계좌, 장기펀드 등이 대표적이고 일정 조건을 충족하면 소득세 면제나 절세 혜택을 받을 수 있어요.
👉 비과세 적용이 가능한 청년 우대적금이 궁금하다면 🪙 청년 적금 우대조건 정리 보기 페이지를 꼭 참고해보세요. 조건만 맞으면 세후 수익이 훨씬 좋아져요.
세금은 수익률을 결정짓는 가장 강력한 변수예요. 이자소득을 더 많이 받는 시대일수록 ‘절세 전략’도 함께 준비하는 게 현명한 자산관리법이에요!
❓FAQ
Q1. 단리와 복리는 어떻게 구분하나요?
A1. 상품 설명서에 ‘복리’ 문구가 명확히 기재돼요. 복리 적용 상품은 이자에 이자가 붙는 구조이고, 단리는 원금에만 이자가 붙는 구조예요. 복리 상품은 인터넷은행이나 일부 저축은행에서 찾아볼 수 있어요.
Q2. 예금 금리가 3%면, 실제 수령 이자는 얼마인가요?
A2. 이자소득세 15.4%를 제외하면 실수령 금리는 약 2.54%예요. 100만 원 예금 시 약 25,400원의 세후 이자를 받을 수 있어요.
Q3. 적금은 복리인가요?
A3. 대부분의 적금은 단리 기준이에요. 복리로 운영되는 적금은 거의 없으며, 매달 납입하고 평균 잔액을 기준으로 이자를 산출해요.
Q4. 적금은 매월 얼마나 이자가 붙나요?
A4. 월 납입금, 납입 기간, 금리를 공식에 대입해서 평균 잔액 기준으로 계산해요. 일반적으로 첫 달보다 마지막 달에 가까워질수록 이자 발생액이 커져요.
Q5. 이자지급 방식은 선택 가능한가요?
A5. 일부 상품은 가입 시 이자 지급 주기를 선택할 수 있어요. 만기 일시 지급형, 분기 지급형, 월 지급형 중 선택 가능한 경우가 많아요.
Q6. 고금리 상품은 보통 단리인가요?
A6. 맞아요. 대부분 단리 기준이에요. 복리는 상품 수가 제한적이지만, 잘 찾아보면 적절한 복리 상품도 있어요.
Q7. 복리 상품은 몇 년 이상 예치해야 유리한가요?
A7. 최소 2년 이상 예치할 때 복리 효과가 뚜렷해져요. 복리는 시간이 핵심인 구조라서 예치 기간이 길수록 이자 차이가 커져요.
Q8. 예적금 이자도 세무신고 대상인가요?
A8. 연간 금융소득(이자+배당)이 2,000만 원을 넘는 경우에만 종합소득세 신고 대상이에요. 대부분의 경우는 은행에서 자동 원천징수 처리돼요.
※ 본 콘텐츠는 2025년 5월 기준의 공개 금융 정보를 바탕으로 작성된 일반 정보 제공 목적의 글입니다. 실제 상품의 금리, 조건, 혜택 등은 은행 및 금융사의 정책에 따라 수시로 변경될 수 있으므로 반드시 최신 공식 정보를 확인하시기 바랍니다.
※ 본 글은 투자, 금융 상품 가입, 세무 판단에 대한 권유나 조언이 아니며, 개인의 재무 상황 및 목적에 따라 전문가의 개별 상담을 권장드립니다.
※ 이자 계산 및 금리 비교는 예시로 제공된 것으로, 실제 이자 수령액은 세금, 수수료, 조건 충족 여부 등에 따라 달라질 수 있습니다.
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