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CMA통장은 하루만 돈이 있어도 이자가 발생한다는 장점 덕분에 많은 사람들이 찾고 있어요. 하지만 정확히 어떻게 이자가 계산되는지는 잘 모르는 경우가 많아요. 단순한 연 이율뿐 아니라 세전/세후 이자, 복리 구조까지 꼼꼼히 알아야 실속 있게 활용할 수 있죠.
이번 글에서는 CMA통장의 이자 계산 공식부터 실제 수령액까지 쉽고 자세하게 설명해드릴게요. 💡 예시도 함께 보여드릴 테니 내가 받을 수 있는 금액이 얼마나 되는지도 바로 확인할 수 있어요!
📐 수익률 계산 공식과 예시
CMA통장의 이자는 일반 예금처럼 월 단위가 아니라 하루 단위로 계산돼요. 보통 RP형 CMA는 '연 수익률'을 기준으로 아래 공식에 따라 계산되죠.
이자 = 예치금 × 연이율 ÷ 365일
예를 들어, 300만 원을 연 1.5% 금리로 CMA에 예치하면 하루 이자는 아래와 같아요:
3,000,000 × 0.015 ÷ 365 = 약 123원
즉, 단 하루만 보관해도 이자가 쌓이고, 이를 한 달 동안 유지하면 3,600~4,000원 수준의 이자를 받을 수 있다는 의미예요.
📅 하루 단위 복리 계산 방식
CMA통장의 이자는 단순히 하루 이자만 따지는 게 아니에요. 매일 지급되는 이자를 다시 계좌에 합산하면서 자연스러운 복리 효과가 발생해요. 이자에 이자가 붙는 구조는 아니지만, 실질적으로는 복리와 비슷한 흐름을 만들죠.
예치금이 많거나, 오래 예치할수록 이 효과가 누적돼요. 예를 들어 100만 원을 1년간 CMA에 넣어두면 단리로 약 15,000원 이자를 받지만, 실제로는 매일 이자가 더해지면서 연말 총액은 조금 더 커져요.
이 방식은 고정 금리를 받는 예적금과 달리, 자금을 묶지 않아도 복리와 유사한 수익 구조를 만들 수 있다는 게 큰 장점이에요. 매일의 변화가 쌓이는 구조라서 '시간의 힘'을 잘 활용할 수 있어요.
💵 금액별 이자 차이 확인하기
CMA통장의 수익은 예치 금액에 따라 크게 달라져요. 아래 예시처럼 금액이 커질수록 하루 이자도 자연스럽게 늘어나요.
| 예치금 | 1일 예상 이자 (연 1.5%) | 30일 이자 예상 |
|---|---|---|
| 1,000,000원 | 약 41원 | 약 1,230원 |
| 5,000,000원 | 약 205원 | 약 6,150원 |
| 10,000,000원 | 약 410원 | 약 12,300원 |
이처럼 짧은 기간에도 예치금 규모에 따라 수익 차이가 뚜렷하게 나타나요. 특히 500만 원 이상 보관 시 월 6,000원 이상 이자가 붙기 때문에 '가만히 있어도 돈이 일한다'는 말이 실감 나요.
🧾 세전 vs 세후 이자 비교
CMA통장 이자는 이자소득세가 공제된 후 지급돼요. 즉, 이자 전액을 받는 게 아니라 일정 세율이 빠진 뒤 금액이 입금되는 거예요. 일반적으로 15.4%의 세율이 적용돼요.
예를 들어, 하루 이자가 100원이라면 실제 수령액은 약 84.6원이 되는 거예요. 이건 모든 금융상품에 공통 적용되는 세율이에요. 하지만 종합과세 대상자는 추가세 부담이 있을 수 있으니 주의해야 해요.
📆 이자 지급일과 자동 적립 구조
CMA는 하루 이자가 발생하면 그 다음 영업일에 바로 지급돼요. 이게 쌓이면 자동으로 재예치되어 복리처럼 굴러가게 되는 거죠. 즉, 내가 따로 이자 수령을 신청할 필요는 없어요.
이자 내역은 앱에서 ‘CMA 수익 보기’ 메뉴에서 매일 확인할 수 있고, 월 단위 리포트 기능도 있어요. 일부 증권사 앱에서는 월 이자 총합, 평균 수익률, 누적 이자까지 자동 계산도 제공돼요.
🔐 예금자 보호 여부 확인
많은 분들이 ‘CMA통장도 예금자 보호가 되나요?’라고 물어요. 결론부터 말하자면, RP형 CMA는 예금자 보호 대상이 아니에요. 이유는 CMA가 은행이 아닌 ‘증권사 상품’이기 때문이죠.
하지만 걱정할 필요는 없어요. CMA통장은 일반적으로 국공채, 우량채권 같은 안전한 자산에 투자되기 때문에 실질적인 위험도는 매우 낮아요. 더불어 증권사 자체의 리스크 관리 시스템도 철저하게 갖춰져 있어요.
만약 예금자 보호가 절대적으로 중요한 분이라면, CMA 대신 은행 예·적금도 고려해볼 수 있어요. 하지만 단기 운용, 유동성 확보, 소액 운용 측면에서는 CMA가 더 효율적이랍니다.
❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. CMA통장은 매일 이자를 주나요?
A1. 맞아요. 영업일 기준 매일 계산돼 이자가 다음날 자동 적립돼요.
Q2. 하루만 돈을 넣어도 이자가 붙나요?
A2. 네, 하루만 있어도 금액에 비례해 이자가 지급돼요.
Q3. CMA통장은 복리 방식인가요?
A3. 공식적인 복리는 아니지만, 매일 이자가 더해지기 때문에 유사한 효과를 줘요.
Q4. 세금은 자동으로 공제되나요?
A4. 네, 15.4% 이자소득세가 공제된 금액이 지급돼요.
Q5. 예금자 보호를 받으려면 어떻게 해야 하나요?
A5. 예금자 보호를 원한다면 은행의 예·적금 상품을 선택하는 게 좋아요.
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CMA통장은 단순히 돈을 넣어두는 통장이 아니라, 단기 자금에 매일 이자를 붙여주는 수익형 계좌예요. 이자 계산 방식을 정확히 이해하고 활용하면, 몇 만 원의 차이도 내 자산 성장에 큰 역할을 할 수 있어요.
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